Uzkrājumi

Kā sevi nepiekrāpt, veidojot uzkrājumus?

Kad ir pieņemts lēmums par ilgtermiņa uzkrājumu veidošanu – ir jāizraugās atbilstošākais uzkrājumu risinājums un jāizpēta līguma nosacījumi. Lūk, septiņi kontroljautājumi, uz kuriem jāatbild pirms līguma parakstīšanas.

Konsultē Kristaps Kopštāls, Swedbank Apdrošināšanas un investīciju jomas vadītājs.

1. Kā es varēšu saņemt uzkrājumu?

Dažādi uzkrājumu risinājumi paredz atšķirīgus naudas saņemšanas veidus. Piemēram, pensiju 3. līmenī uzkrāto naudu var saņemt no 55 gadu vecuma (to paredz likums), bet, ja ir izvēlēta uzkrājošā dzīvības apdrošināšana, naudas saņemšana ir atrunāta līguma nosacījumos. Savukārt, ja ir izraudzīts ieguldījumu fonds, nauda būs pieejama jebkurā brīdī.

Noteicošais faktors ir ieguldījuma mērķis – ja krāj papildinājumu pensijai, ar šo naudu nevajadzētu rēķināties agrāk par pensijas gadiem, taču, ja nepieciešams, piemēram, uzkrāt bērna studijām, piemērotāks būs uzkrājums bērna nākotnei (līgumā var fiksēt bērna vecumu, kad nauda būs pieejama).

Ja ir plānots izmantot iespēju saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu, tad veiktajām iemaksām pensiju 3. līmenī jābūt ieguldītām tajā gadā, kad tās ir veiktas un vēl nākamajā kalendārajā gadā. Savukārt, izvēloties uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu, lai atgūtu pārmaksāto ienākuma nodokli, līgumam jābūt noslēgtam uz 10 gadiem vai vairāk.

Par ieguldījumiem fondos šobrīd iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu nevar saņemt.

2. Vai uzkrājuma veids atbilst maniem mērķiem?

Būtiski saprast, kādas ir attiecīgā uzkrājuma veida ieguldīšanas iespējas. Proti, kādas stratēģijas vai pensiju plāni tiek piedāvāti. Lai arī vēsturiskais ienesīgums negarantē līdzīgu ienesīgumu nākotnē, ir vērts pievērst uzmanību iepriekšējiem rezultātiem un tam, kā šie rezultāti ir svārstījušies gadu laikā. Tas dos iespēju izvērtēt, vai lielākas peļņas vārdā šādas svārstības ir pieņemamas, kā arī izvēlēties sev piemērotāko krāšanas stratēģiju vai pensiju plānu.

3. Kādas ir komisijas?

Ikmēneša maksājuma apmērs un uzkrāšanas laiks, protams, būs pamatfaktori tam, cik liels būs tavs uzkrājuma portfelis. Jo ātrāk sāksi, jo ar mazākām ikmēneša iemaksām būs iespēja izveidot jēgpilnu finanšu uzkrājumu nākotnei. Tava ieguldījuma portfeļa pieaugums būs atkarīgs no norisēm finanšu tirgos, tomēr tie nav vienīgie faktori. Svarīgi ir pievērst uzmanību arī komisijas maksām. Dažādiem uzkrājumu risinājumiem mēdz būt atšķirīgas komisijas maksas. Lai atrastu izdevīgāko risinājumu, ieteicams aprēķināt uzkrājuma apmēru pie plānotā iemaksu apmēra un pie vienādiem ienesīguma nosacījumiem. Tāpēc būtu ieteicams izmantot kalkulatorus, kas ļauj aprēķināt uzkrājuma apmēru, kā arī salīdzināt komisiju apmērus.

Pensiju 3. līmeņa kalkulators

Privātā portfeļa kalkulators

Uzkrājuma bērna nākotnei kalkulators

4. Cik daudz es varu iemaksāt ik mēnesi?

Vislabāk ar ilgtermiņa uzkrājumu veidošanu veicas tad, ja regulāra iemaksa nākotnes mērķim ar laiku kļūst par pašsaprotamu, nemanāmu ikdienas daļu. Proti, summai, ko iemaksāsi katru mēnesi, vajadzētu būt relatīvi nelielai, atbilstošai ikdienas tēriņiem. Iespējams būs no kāda sīkuma jāatsakās, taču, ja, piemēram, reizi nedēļā neizdzertas paliks pāris kafijas tases ārpus mājas, kāds našķis un iepirkšanās veikalā noritēs pēc saraksta, nevis impulsīviem pirkumiem, tas varētu būt lielāka mērķa vērts. Un svarīgi pārliecināties, vai tevis izraudzītajam ieguldījumu veidam nav noteikti kādi minimālie ikmēneša iemaksu limiti. Piemēram, minimālais mēneša maksājums Uzkrājumam bērna nākotnei ir 30 eiro. Arī tas jāņem vērā, izraugoties uzkrāšanas veidu.

5. Cik ilgi man jākrāj?

Jautājums, kas cieši saistīts ar uzkrāšanas mērķi. Ja mērķis ir kāds lielāks pirkums vai tēriņš, uzkrājuma termiņu un ikmēneša summu var vienkārši aprēķināt, ņemot vērā tavas finanšu iespējas. Tomēr, ja runa, piemēram, ir par papildu pensijas uzkrājumu, ir vairāk nezināmo – sākot no valsts garantētās pensijas apmēra (atkarīga no sociālā nodokļa iemaksām) un beidzot ar ikdienas tēriņiem pensijas gados. Tomēr arī šeit var palīdzēt kalkulatori, kas spēj “ielūkoties” nākotnē un var noteikt minimālo ikmēneša maksājuma summu un uzkrāšanas ilgumu, zinot tavu šābrīža vecumu un algu.

Vēl būtu jāiepazīstas ar katra uzkrājumu risinājuma plānoto ieguldījumu stratēģiju, proti, nosacījumiem par tavas naudas tālāku ieguldīšanu. Šīs stratēģijas galvenokārt atšķiras ar peļņas līmeni un ar to saistīto riska pakāpi.

6. Vai uzkrājums ir tikai uzkrājums?

Ņemot vērā, ka cilvēki aizvien vairāk grib parūpēties par savu rītdienu, ir radīts daudz un dažādu uzkrājumu iespēju, un to atšķirības nosaka papildu guvumi, ko krājējs saņem līdz ar sakrāto naudu. To vidū ir dzīvības apdrošināšana, iespēja uzkrājumu mantot, kā arī iespēja garantēt daļu no uzkrājuma pamatsummas.

7. Vai es varēšu mainīt uzkrājuma veidu?

Dažādiem uzkrājumu risinājumiem atšķiras nosacījumi par to, vai krāšanas laikā varēs izmainīt būtiskākos līguma nosacījumus (summas, termiņi u. tml.). Tāpēc līgumā būtu jāpievērš uzmanība un vajadzības gadījumā jājautā finanšu konsultantam – vai manis izraudzītajā uzkrājuma veidā es varēšu, piemēram, pagarināt līguma termiņu un turpināt papildināt uzkrājumu? Vai varēšu izņemt naudu pirms termiņa? Ko es zaudēšu šādā gadījumā (piemēram, uzkrājošās apdrošināšanas gadījumā var nākties atmaksāt no valsts atgūto IIN)?

Atbildot uz septiņiem minētajiem kontroljautājumiem, vajadzētu arī tapt skaidrai atbildei, kurš ilgtermiņa uzkrājuma veids tev būs piemērots – uzkrājums bērnu nākotnei, privātajai pensijai vai ieguldījumi fondos.