Rokasgrāmata uzkrājumu veidošanā
Uzkrājumi

Rokasgrāmata uzkrājumu veidošanā

Ir laba sajūta, ja zini, ka paralēli algas kontam, savā internetbankā vari aplūkot arī uzkrājumus, kas būs kā drošības spilvens gan prognozējamām, gan arī neprognozējamām dzīves situācijām.

Uzkrājuma veidošana liecina, ka rūpējamies gan par sevi, gan saviem tuviniekiem, jo tas var būt liels atbalsts gan krīzes situācijā, gan arī tad, ja vēlamies sakrāt naudu kādu lielākam pirkumam, kā arī parūpēties par pārtikušām vecumdienām.

Ir trīs scenāriji, kā veidot ilgtermiņa uzkrājumus, te aprakstīts būtiskākais par katru  no tiem.

Uzkrājošā apdrošināšana

Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu ir iespēja krāt naudu, vienlaikus apdrošinot savu dzīvību. Turklāt par naudas ieguldīšanu šādā līgumā, tieši tāpat kā par ieguldījumiem pensiju 3. līmenī, var saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa (IIN) atmaksu, iesniedzot gada ienākumu deklarāciju.

Nodokļa atmaksu 20% apmērā var saņemt katru gadu par iepriekšējā gadā uzkrātajiem līdzekļiem ar nosacījumu, ka līgums noslēgts vismaz uz desmit gadiem (līgumiem, kas bija noslēgti līdz 2018. gada 1. janvārim spēkā bija piecu gadu minimālais termiņš).

Piemēram, ja gada laikā veiktas iemaksas dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu 600 eiro apmērā, pēc deklarācijas iesniegšanas iespējams atgūt 120 eiro (600 x 20%).

Šajā uzkrāšanas veidā katras var izraudzīties savām iespējām atbilstošāko iemaksu summu, dažkārt apdrošinātāji nosaka šo summu minimālo apmēru.

Uzkrājuma iemaksām dzīvības apdrošināšanas līgumos un pensiju 3. līmenī likumā ir noteikts arī iemaksu limits, par ko iespējams atgūt IIN, proti, 10% no gada ienākumiem abiem uzkrājumu veidiem kopā, kā arī iemaksu summas ierobežojums – 4000 eiro gadā. Šie ierobežojumi gan attiecas uz ļoti nelielu skaitu krājēju, kuri var atļauties ik mēnesi iemaksāt 300 eiro un vairāk. Jāapzinās, – ja radīsies nepieciešamība uzkrātajai naudai piekļūt ātrāk nekā pēc 10 gadiem, būs jāatmaksā valstij iepriekšējos periodos saņemtā nodokļa atmaksa.

Aizvien pieprasītāks papildu pakalpojums ir t.s. pamatsummas garantija, proti, garantētā naudas summa, kas jums tiks izmaksāta pēc līguma beigām pat tad, ja, teiksim, būs piedzīvota vērienīga finanšu krīze un citi ieguldītāji daļu no savas naudas būs zaudējuši. Šāda garantija pieejama tieši uzkrājošās apdrošināšanas gadījumā, Swedbank piedāvātajā risinājumā – uzkrājums bērna nākotnei.

Aplūko uzkrājuma bērna nākotnei un privātā portfeļa kalkulatorus.

Pensiju 3. līmenis

Šis ir ilgtermiņa uzkrājumu veids, kuru ieteicams uzsākt cik vien iespējams savlaicīgi, lai uzkrāšanas periods būtu iespējami garš. Tas tāpēc, ka krājam papildus naudu savām vecumdienām, – ja t.s. valsts pensija varētu nodrošināt vidēji pusi no taviem šodienas ienākumiem, atlikusī daļa jāuzkrāj pašiem.

Tas, cik daudz ir jāsakrāj, protams, atkarīgs no katra iespējām un iecerētā dzīves ritma pensijas gados, bet par aptuvenu pieturas punktu var kļūt formula 30/30/30.

Aprēķini liecina, ka uzsākot krāt aptuveni 30 gadu vecumā, un ik mēnesi atvēlot šim mērķim 30 eiro, 30 gadu laikā tiktu kopumā uzkrāti vairāk nekā 25 tūkstoši eiro.

Šāds kapitāls ļautu jūtami papildināt t.s. vecuma pensiju. Pie tam, šajā laikā no valsts kā IIN atmaksu papildus varētu atgūt vairāk nekā 2000 eiro.

Protams, ja sākat uzkrāt vēlāk un vēlaties sasniegt līdzīgu uzkrājumu līmeni, mēnesī iemaksājamā summa būs jāpalielina. Tomēr vai tie būtu 25 vai 40 eiro mēnesī, – šī ir vienam koncerta vai restorāna apmeklējumam līdzvērtīga summa, kuras vērtība vecumdienās (ņemot vērā ienākumu samazinājumu) būs relatīvi daudz lielāka.

Pensiju 3. līmenī iemaksātā nauda visbiežāk tiek ieguldīta akcijās un obligācijās, aktīvākie pārvaldītāji nereti veic investīcijas arī nekustamajā īpašumā un citos alternatīvos ieguldījumos, kas ļauj šo kapitālu būtiski pavairot.

Katram ieguldītājam ir pieejama viņa mērķiem un plānotajam iemaksu periodam atbilstoša ieguldījumu stratēģija.

Pensiju 3. līmenī uzkrātā nauda krājējam būs pieejama sākot no 55 gadu vecuma sasniegšanas, būtiski – pensijas uzkrājumā  iemaksāto kapitālu ir mantojams un iespējams izvēlēties, kas to saņems.

 Pensiju 3. līmeņa kalkulators.

Ieguldījumu fondi

Vēl viens ceļš, kas ir piemērots ilgtermiņa uzkrājumu veidošanai, ir naudas ieguldījums fondos (ieguldījumu pārvaldnieks naudu tālāk iegulda vai nu vērtspapīros vai citos fondos). Šis naudas uzkrāšanas veids ir salīdzinoši brīvāk transformējams, proti, ieguldītājs jebkurā brīdī var savu naudu izņemt, mainīt ieguldījumu stratēģijas u.tml. Būtiska atšķirība no diviem iepriekš apskatītajiem uzkrāšanas veidiem – ieguldītājam nav pieejama IIN atmaksa.

Ieguldījumu fondi bieži vien sniedz ļoti plašas ieguldīšanas iespējas: no jau gatavām stratēģijām līdz specifiskiem reģiona vai nozaru fondiem. Katram pašam ir jāpieņem lēmums par to, kurus fondus izvēlēties. Svarīgi atcerēties, ka vēsturiskais ienesīgums negarantē līdzīgu ienesīgumu nākotnē un, ka fondi ar lielākām peļņas iespējām vienlaikus ir arī ar lielākām ieguldījuma vērtības svārstībām, kas ne vienmēr ir pieņemami. Tāpēc pirms ieguldījumu veikšanas ir vērts iedziļināties un izvērtēt vai atbilstošais fonds būs piemērots.

Domājot par ieguldījumiem fondos, būtu jāpievērš uzmanība ikmēneša maksājumam, kas nereti var būt noteikts augstāks kā uzkrājošā apdrošināšanā vai pensiju 3. līmenī.

Vairāk par ieguldījumu fondiem.

Ko sēsi, to pļausi

Runājot par ilgtermiņa uzkrājumiem, “atslēgas” frāze ir finanšu disciplīna. Tas attiecas gan uz regulāru maksājumu veikšanu sava izraudzītā mērķa sasniegšanai, gan arī uz sakrātā kapitāla vērtības svārstībām. Vai tas būtu ieguldījumu fonds, pensiju 3. līmenis vai uzkrājošā apdrošināšana, – kādā brīdī var šķist, ka kapitāls nepieaug tik ātri kā bijām iedomājušies, taču tikai, krājot pacietīgi, var domāt par pieauguma “ražu”–.  Jo arī zemniekiem, lai iegūtu ražu, ir jāiesēj sēkla un sējums regulāri jākopj.

Interesanti izlasīt:

Kur būtu izdevīgi ieguldīt naudu 2018. gadā?

Pieci gadījumi, kad pensijai nav jākrāj

Kā viegli sakrāt atvaļinājumam 1456 eiro