Auto

OCTA un KASKO – ar ko tās atšķiras un kādus zaudējumus sedz

Autovadītājiem ir pieejamas divu veidu apdrošināšanas polises – OCTA un KASKO. Ar ko tās atšķiras, un kādas priekšrocības sniedz katra no tām?

OCTA – cietušajam, KASKO – pašam

Cilvēki nereti brīnās, kāpēc vajadzīgas divu veidu apdrošināšanas polises. Kāpēc nepietiek tikai ar OCTA (transportlīdzekļa īpašnieka civiltiesiskās atbildības obligātā apdrošināšana) vai arī tikai ar KASKO (brīvprātīgā sauszemes transportlīdzekļu apdrošināšana)? Galvenā atšķirība ir apdrošināšanas objekts. OCTA gadījumā jūs neapdrošināt savu auto, bet gan savu atbildību, ja izraisāt ceļu satiksmes negadījumu un nodarāt zaudējumus kādai citai personai vai tās īpašumam. Tātad jūsu OCTA sedz citas personas zaudējumus, bet ne jūsējos. Savukārt KASKO ir transportlīdzekļa apdrošināšana, kas sedz zaudējumus jūsu transportlīdzekļa bojājumu gadījumā neatkarīgi no tā, kurš ir vainīgais.

Kam pieteikt zaudējumus, ja ir gan OCTA, gan KASKO?

Iedomāsimies ceļu satiksmes negadījumu – jūs nobremzējat pie gājēju pārejas, bet aizmugurē braucošās automašīnas vadītājs, aizrāvies ar sociālo tīklu studēšanu, nepagūst nobremzēt. Neviens cilvēks nav cietis, un jūs varat vienoties par saskaņotā paziņojuma aizpildīšanu. Paziņojumā jūs abi ierakstāt savas OCTA apdrošināšanas datus. Bet tas nenozīmē, ka jūs kā cietusī persona nevarat griezties arī pie sava KASKO apdrošinātāja. Tas atbrīvos no nepieciešamības pašam kontaktēties ar pretējās puses apdrošinātāju un nodarboties ar formalitātēm. Visas rūpes uzņemsies jūsu apdrošinātājs, un tas pasargās jūs no liekiem uztraukumiem, neziņas, kā strādā viens vai otrs apdrošinātājs, cik kvalitatīvs remonts tiek nodrošināts.

KASKO – tikai jauniem auto?

Iegādājoties jaunu vai mazlietotu auto, viena no obligātām līzinga kompāniju prasībām ir KASKO apdrošināšana. Savukārt, ja pērkat jau krietni ilgāk brauktu spēkratu, bieži vien šādas prasības nav. Lietotu auto tirgotāji mēdz pat reklāmās kā bonusu minēt to, ka KASKO nav obligāts. Ja auto maksā vien dažus tūkstošus eiro, apdrošinātājiem samaksātā summa dažiem šķiet neadekvāti liela. Turklāt gandrīz katrs autovadītājs ir augstās domās par savu meistarību, tāpēc pat nepieļauj domu, ka varētu izraisīt ceļu satiksmes negadījumu. Swedbank auto apdrošināšanas eksperte Ilga Babre gan norāda, ka pat visprofesionālākajam autovadītājam uz ceļa priekšā var izskriet meža dzīvnieks, automašīnai var uzkrist koks vai lāsteka, automašīna var tikt sabojāta stāvlaukumā vai var rasties citu veidu zaudējumi, ko OCTA nesedz. Galu galā, mašīnu var arī nozagt. “Katram auto īpašniekam vajadzētu sev uzdot jautājumu – vai es esmu gatavs tam, ka auto tiek nozagts vai neatgriezeniski bojāts, kā rezultātā zaudēju visu tajā ieguldīto naudas summu? Lietota auto īpašniekam šis zaudējums proporcionāli ir tikpat nozīmīgs vai pat vēl lielāks nekā dārga un ekskluzīva spēkrata saimniekam. Mēs varam būt izcili autovadītāji, bet mēs nevaram kontrolēt apkārt notiekošo,” uzskata eksperte.

Pirms pirkt iepazīsti savu KASKO

Atšķirībā no OCTA, kuras nosacījumi paredzēti likumā, KASKO līguma nosacījumi dažādiem apdrošinātājiem atšķiras. Tas savukārt nozīmē, ka, slēdzot KASKO līgumu, ir rūpīgi jāiepazīstas ar līguma noteikumiem. Pamatā ir divu veidu KASKO polises – visu risku polise un nosaukto risku polise. Visu risku apdrošināšana nozīmē to, ka apdrošināšanas gadījums ir jebkurš negadījums ar auto, izņemot tās situācijas, kas līguma noteikumos norādītas kā izņēmumi. Piemēram, ja bērns uz balta ādas sēdekļa izgāž tintes pudeli un polisē nav paredzēts šāds izņēmuma gadījums, sēdekļa remonta izmaksas segs apdrošinātājs. Savukārt, ja esat iegādājušies polisi, kura apdrošina konkrētus riskus, visticamāk, šajā gadījumā paliksiet bešā, ja vien nebūsiet paredzējuši un vienojušies par tik specifiska gadījuma iekļaušanu risku sarakstā.

Tāpat gandrīz visi apdrošinātāji piedāvā palīdzību uz ceļa, bet tajā iekļautais pakalpojumu klāsts un apjoms ir ļoti dažāds. Vieni atbrauks un palīdzēs praktiski jebkurā situācijā, citiem ir definēts salīdzinoši šaurs un limitēts pakalpojumu grozs. Protams, neviens nevēlas ārkārtas situācijā pētīt polisi, lai saprastu, vai šī problēma ir tajā paredzēta vai nav, tas ir jāizdara, slēdzot līgumu.

Vēl viens faktors, kas jāņem vērā, ir apdrošinājuma summa. Ja jūsu līgumā ierakstīts, ka, piemēram, zādzības gadījumā saņemsiet atlīdzību automašīnas tirgus vērtības apjomā, rēķinieties, ka, izbraucot no autosalona, jūsu jaunajam auto tirgus vērtība jau ir būtiski samazinājusies. Iegādājoties jaunu automašīnu, drošāk ir izvēlēties polisi, kurā paredzēta jaunvērtības apdrošināšana. Tas nozīmē, ka arī tad, ja auto pēc pusgada nozags vai tiks neatgriezeniski sabojāts, jūs saņemsiet summu, par kādu to iegādājāties. Lietotām automašīnām apdrošinājuma summa ir tirgus vērtība, un te ir svarīgs apdrošinātāja godprātīgums tirgus vērtības noteikšanā, iestājoties apdrošināšanas gadījumam.

No kā atkarīga polises cena?

KASKO gadījumā būtisks polises cenu ietekmējošs faktors ir automašīnas vērtība. Saprotams, ka jauna un dārga auto remonta izmaksas būs augstākas, attiecīgi arī polise maksās dārgāk. Tāpat būtisks aspekts ir autovadītāja apdrošināšanas gadījumu vēsture. Autovadītājam, kam regulāri notiek kādas likstas ar auto, polise maksās dārgāk, bet, ja ilgus gadus brauksiet bez negadījumiem – lētāk.

OCTA gadījumā polises cenu galvenokārt noteiks auto īpašnieka apdrošināšanas gadījumu vēsture un arī vieta, kur ir reģistrēta automašīna. Laukos, kur satiksmes intensitāte ir zemāka, iespējamība nodarīt zaudējumus citai personai ir mazāka, līdz ar to tas atsaucas arī uz polises cenu.  

Gan OCTA, gan KASKO cenu ietekmē arī autovadītāja vecums, automašīnas tips, automašīnas tehniskie parametri (piem., jauda), kā arī vēl daudzi citi faktori, ko katrs apdrošinātājs nosaka individuāli.